該不該將房貸提前清償？一篇解析提前清償優缺點與注意事項！

在購房的複雜歷程中，該不該提前還款成為眾多房貸族的關切焦點。知名YouTuber分享了他在房貸過程中所犯的兩大錯誤：未申請裝潢貸款和不該急著清償。這引發了對房貸提前還款是否划算的廣泛討論，或許，提前清償能帶來負擔減輕和自由感，但同時也應警惕可能的費用和機會成本。本文將探究提前清償的優缺點以及需要注意的事項。

一、自身房貸經驗分享：未申請裝潢貸款和不該提早還款

今周刊有一篇知名YouTuber分享了自己從零開始累積資產的經驗，特別強調了在房貸過程中所犯的兩個大錯誤：未申請裝潢貸款和不該急著清償。他建議在申請貸款時，多方奔波找到最適合的方案，並善用裝潢貸款，同時主張將手上現金用於更有效的理財配置，而不是盲目提早還款，以達到更好的資產運用和致富機會。

首先，他強調在申請貸款時，應該多方嘗試，以獲得最有利的條件，但也警告過度申請可能影響信用分數。其次，他建議選擇長寬限期，將手上的錢用於更有價值的地方，這樣能更有效地配置資金，提升生活品質。最後，透過自身選擇提早還款的反思，他強調手上有錢時應該謹慎思考，將資金用於更有意義的投資，而非無腦償還貸款。

大多數買房子的人，通常都會遇到貸款的問題。而在繳了一段時間的房貸後，假如手邊多出了一筆錢，該不該先拿去償還房貸呢？提前還款會影響信用嗎？這個問題在許多房貸族群的心中，應該都有思考與糾結過。當然每個人的條件與狀況不同，適合的答案也不會一樣，本文幫你分析提前結清房貸的優缺點，您可依自身規劃，選擇最適合自己的方式。

二、房貸提前清償的優缺點，正反意見說法！

房貸是否需要提前償還，有正反兩面的支持者，以下我們可以參考兩派的說法：

1. 支持提前清償貸款的理由

支持提前清償貸款的理由有三：

減輕整體的還款負擔
減少房貸利息總額支出
最終目的早日擺脫負債人生

首先，提前還清貸款有助於減輕整體的還款負擔。隨著時間的推移，貸款所產生的利息逐漸增加，提前清償貸款可以避免未來的高額利息支出，讓還款負擔更加輕鬆。

其次，提前清償貸款可以有效減少房貸利息的總額支出。由於貸款利息是按照剩餘本金計算的，提前還清貸款意味著減少了未來的利息支付，因此整體支出相對減少，有助於節省資金。

最重要的是，提前清償貸款有助於實現最終目標，即早日擺脫負債人生。不再受制於債務的桎梏，省下的還款金額可以用於其他生活需求或投資，讓個人財務更加自由。支持提前清償貸款，不僅有助於經濟規劃，更能享受無債一身輕的生活，何樂而不為？

2. 反對提前清償貸款的理由

反對提前清償貸款的理由有三：

須額外支出銀行貸款違約金
結清貸款後可用資金少
可以省下來的利息不多

首先，須額外支出銀行貸款違約金。在綁約期內提前償還房貸被視為違約，因此銀行會收取一筆額外的違約金。這意味著提前清償貸款並非一個無成本的選擇，而是需要支付额外費用。

其次，結清貸款後可用資金變少。房貸金額龐大，提前清償房貸後，可用資金大幅減少，這可能影響到日常生活的支出需求。由於台灣房貸利率已相對較低，一些理財專家建議保持手頭資金充裕，將房屋增貸的資金用於投資股票、基金或ETF，實現資產增值，使資產配置更靈活。

最後，可以省下來的利息不多。以貸款500萬、利率1.3%、還款期限20年為例，提前償還部分貸款本金雖可省下約5萬的利息，然而在20年的時間範圍內，這筆金額相對較為有限。考量到提前清償的違約金與可省下的利息，有些人或許會認為這樣的成本效益比較不划算。

三、想提前清償房貸要注意什麼？

在考慮提前清償房貸時，有一些重要的事項需要特別留意：

1.提前還款規定

詳細檢視貸款合同中的提前還款條款，了解是否存在提前還款的相應限制和需要辦理的手續。合同可能會規定某些期間內禁止提前還款或規定提前還款的時間範圍。

2.提前還款費用

留心是否存在提前還款費用，了解清楚提前還款可能需要支付的相關費用。不同的銀行或貸款方針對提前還款可能收取不同的費用，包括違約金或手續費等。

3.通知銀行

在進行提前還款之前，務必提前通知相關銀行或貸款機構，以確保整個提前還款程序能夠順利進行。及時的通知可以避免可能的問題和誤會。

4.核實金額

在進行提前還款時，仔細核對提前還款的金額，確保其準確無誤。這有助於避免因金額不符而產生的問題。

5.還款方式

根據自身情況選擇合適的還款方式，是一次性還清還是分期還款。這取決於個人財務狀況和提前還款的目的。

6.保留相關文件

提前還款後，務必保留所有相關的文件和收據，以便將來需要查詢或作為紀錄。這有助於維護個人財務記錄的完整性。

以上是常見的房貸提前清償注意事項，實際情況應根據具體合約條款和銀行規定。

四、如何避免違約金的產生？

若您希望避免提前清償貸款時產生違約金，可以考慮以下方式。首先，如果您不是投資客，而是首次購房並自住，當您完成清償剩餘的房貸餘額後，不要急著向銀行索取清償證明以進行塗銷抵押權登記。相反，您可以等待綁約期滿後再辦理塗銷抵押權，這樣就可以避免違約金的產生。

此外，還有另一種方式是將本金償還至只剩下極小的金額，例如$100元或$1元，讓房貸仍保有些許的餘額。這樣一來，即便提前清償，也不構成違約，是一種可行的方式之一。然而，這種方式有兩個限制：

只適用於台灣的銀行，不適用於外商銀行。
若銀行在合約中已有明確註明提前清償違約金的計算方式及相關規定，則依然需要依照合約內容辦理。例如，若合約中規定「自借款日起算X年內，在下列期間內，提前清償者需支付違約金」，則即便償還到極小金額，仍可能需支付違約金。因此，具體是否屬於違約狀況，仍需參照各家銀行的合約內容。

五、房貸提前還款的流程有哪些程序？

房貸提前還款的流程如下：

通知銀行：主動聯繫銀行，通知其您打算提前償還房貸，並確認相關程序。
銀行清算房貸：銀行在收到提前還款的申請後，將進行清算程序，確認您名下房貸的剩餘餘額。
銀行通知繳款：銀行會通知您需要支付的提前還款金額，包括本金、利息和可能的提前還款手續費。
申請塗銷抵押權，取得清償文件：在支付完剩餘的房貸款項後，您需要向銀行申請抵押權的塗銷。通常在提出申請後約3個工作天內，銀行將提供抵押權塗銷同意書等相關文件。
備妥文件，辦理抵押權塗銷：準備身分證、印章等相關文件，前往當地地政機關辦理抵押權的塗銷手續，完成整個提前還款程序。

這些步驟確保了提前還款過程的順利進行，同時協助您完成房貸的清償手續。提前還款能夠帶來多方面的好處，包括減輕負擔、節省利息支出，以及早日擺脫債務。

由以上的說明，你可約略計算提前清償房貸對你來說是否划算？省下的總利息是否值得？要不要提早結清房貸，並沒有一定的答案，只有仔細考量自己的條件與狀況，才能選擇出最適合自己的還款方式。

購房旅程中，提前清償房貸是一個複雜的抉擇，既有省錢的優勢，也存在潛在的陷阱。在做出決策之前，謹慎評估個人情況、合同條款，以及未來理財目標至關重要。在追求資產增值的道路上，明智的選擇才是實現財務自由的關鍵。