房貸利率再升息 貸款為什麼要看財力證明？
房貸利率升息，利率由1.56%調升到1.685%，5月房市需求較4月成長，顯示民眾對於買房仍存在剛性需求，買房時至少要準備2-3成的自備款，剩餘的金額則是向銀行申請房屋貸款，這時候銀行估價的金額就顯得相當重要，攸關需要準備多少自備款，銀行房貸估價重點在人的因素與物件因素，提供財力證明申請能夠讓銀行瞭解債能力，若銀行小白該如何貸款呢？有融資公司與民間代書代辦可以供選擇，民間貸款公司風險高，辦理貸款前務必謹慎！
房貸利率重返1.6%！買成屋增多
5大銀行5月新承作房貸利率已破1.6%，創下近2年半新高！根據央行今（23）日公佈的統計，5月已達1.601%、連6升，主因是少數銀行房貸利率採季調整，而我國央行3月升息，所以延到5月才逐步調升利率。
買房自備款要如何準備多少？
買房時，除了要負擔買房頭期款的部分，還有一些額外花費產生，例如：
- 契稅（房屋鑑價6%）
- 印花稅（房屋評定現值+ 土地公告現值後的0.1%）
- 仲介費（房屋成交價2%）
- 地政士代辦費（約3~4萬元）
- 其他行政規費
- 裝潢費
- 家具、家電
- 外水、外電（約20~30萬元）
綜合以上費用，如果您要購買1,000萬元的房子，至少需要準備300萬元的現金才足夠。
銀行房屋貸款成數可以貸多少？
房貸成數就是銀行核給你的貸款額度，占你的房屋價值比率。舉例來說，如果你的房子價值1,000萬、銀行核貸給你的房屋貸款成數是7成，那就代表你的可貸額度最高是700萬元。
目前大多數銀行的貸款成數最多就是8成左右，另根據聯徵中心統計，2021年第1季購屋貸款的核貸成數中位數為7成8。
| 貸款銀行 | 貸款額度 | 貸款銀行 | 貸款額度 |
| 台灣銀行 | 鑑價8成 | 兆豐銀行 | 鑑價8成 |
| 中國信託 | 鑑價85成 | 彰化銀行 | 鑑價85成 |
| 合作金庫 | 鑑價8成 | 台新銀行 | 鑑價8成 |
| 華南銀行 | 鑑價8成 | 永豐銀行 | 鑑價85成 |
| 國泰世華 | 鑑價8成 | 元大銀行 | 鑑價8成 |
| 富邦銀行 | 鑑價8成 | 玉山銀行 | 鑑價8成 |
這邊要特別提醒大家，房貸成數並不是以房屋的「成交價」來計算，而是以銀行的「鑑估淨值」來計算的。
假設你購買1,000萬元的房子，但銀行的鑑估值只有900萬、核貸成數為8成，那你的可貸額度就是720萬元。
銀行鑑估值通常是實際成交價的9成左右，因此會建議您頭期款，最好準備成交價的3~4成比較安全。
辦貸款為什麼要附財產證明？
申請信用卡或貸款時，銀行都會要求提供財力證明，其中財力證明申請又分成資產型財力證明跟收入型財力證明，為避免貸款人錢還不出來，造成銀行虧損，銀行必須要先確認貸款人是否有能力償還債務，而財力證明就是最好的證據。
信用小白貸款管道
雖然銀行有針對信用小白或無固定收入者，提供門檻較低的貸款，但還是有許多不符資格的民眾，被拒之門外，轉而向民間貸款借貸。目前較常見的民間借貸管道有：
(1) 融資公司
融資公司為合法設立的公司，主要提供融資性租賃、應收帳款收買、不動產融資、汽車貸款、機車貸款等服務，
目前融資公司 公司有提供的貸款服務如下：
- 零卡分期：融資公司零卡分期是一種免信用卡、免綁帳戶的分期支付服務，與各大電商平台、實體通路合作，讓銀行小白，或是信用額度較低的人都可以無卡分期，參照自有的評分系統，提供分期付款的服務。
- 手機貸款：融資公司 提供最高5萬元的手機貸款服務。
- 機車貸款：近幾年盛行的貸款選項，針對沒房沒車的族群，用容易入手的機車當作抵押品來借錢，最高額度10萬。
- 汽車貸款：汽車增貸、汽車轉貸都可以，以融資公司 公司為主力，審核也不像銀行那麼嚴格，信用小白也可以順利申請，最高可以核貸到車價的2.4倍。
- 二胎房貸：二胎房貸目前只有鑫融資公司獨家辦理，沒有收入證明、信用小白都可以辦。
另外提醒您，融資公司的貸款產品，須透經銷商來申辦。
(2) 當鋪
當鋪屬特許行業，合法的當鋪都會有主管機關核發的許可證，且須遵循《當舖業法》規定，利率上限也有明確的規範，不得超過30%。基本上，當鋪是沒有申請條件限制的，借貸方式也很多元，如：證件借款、客支票貼現、手機借款、機車借款（需押車）、汽車借款（需押車）、房屋／土地借款、典當借款（黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等）。
(3) 代書
代書主要工作是協助客戶辦理房屋土地過戶、銀行貸款業務等事項，針對銀行貸款不過的客戶，有些代書會引介民間金主做放款，或者自己就是金主，而貸款額度、利率、還款期限都沒有一定的規範，建議您申辦前，先問清楚再做決定。
