銀行不能說的秘密，壞客戶不要來

台灣有近40家銀行，除了一般所謂的「八大行庫」(台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐銀行、台灣企銀)是官股外，其他都是民間企業，但像中信、國泰、富邦、玉山等都是大金控，業務量甚至更甚八大行庫。

其中台灣銀行和土地銀行因為是由政府100%持股，這兩間銀行的行員等同於公務員，沒什麼業績壓力、也不用害怕失業，其他六家泛公股的銀行也大多是這種心態，所以你會感覺，八大行庫的行員似乎沒有很積極。

銀行也很缺業績

其他民營的銀行就不同了，如我們熟知的中國信託、國泰世華、富邦銀行等等，都以營利為主要目的，所以會不斷對底下行員、業務施壓，每個人都有分配的額度，達不到就會一直被「關心」，嚴重的甚至以「不適任」為由請你走路。

而且業務通常是領底薪，有業績才有獎金，所以只要有人諮詢就有機會，除非你的狀況很明顯的信用不良，如曾經債務協商、呆帳、催收、信用卡強制停卡等一看就退件的原因，否則業務都會跟你說「先送送看」， 一來有送有機會，二來反正沒過也是客戶的事，行員頂多就是損失一筆生意，但對要申請貸款的你來說，銀行送件不過，我怎麼辦？

銀行有固定流程，催也催不來

一般來說，從你準備好文件，並交由業務/行員送件，等到審核結果出來，大概需要7~14個工作天(大約兩~三周)，你想想看，會去申請貸款，一定是急著用錢了，還要等兩個星期，每天在想貸款會不會過，如果過了最好，要是沒過換一間銀行再來一次，又兩個星期過去，這樣就一個月了，缺錢沒辦法等一個月，每天吃不好睡不好，心中鬱結啊！

銀行也是有苦難言

銀行的審核機制，大多是把你的資料全部輸入公式，如果沒有達到最低下限就直接婉拒，哪些原因容易造成婉拒？首先，不管申請哪種貸款，一定先向聯徵中心調閱信用評分報告，信用評分的分數最低200，最高為800分，如果有動用信用卡循環、預借現金等等，就會一直扣分，詳情可參考聯徵的退件理由。

如果身上同時有房貸、信貸、車貸等等，經濟壓力大，一旦遲繳很容易一直扣分，銀行就會開始擔心，你是不是還不起？根據銀行法的規定，銀行必須維護好資產品質，也就是所謂的「資本適足率」，依照銀行法的規定，不能低於8%，如果有客戶欠錢不還，銀行要先幫客戶代墊，如果要不回來就變成呆帳。

例如房貸如果遲繳超過14天，聯徵紀錄上就會掛逾期，銀行就要開始做呆帳提存準備，就會吃掉分行的收益，這時候當初承辦的業務、甚至審核人員就要開始寫報告，為什麼要放款給這個人？後續如何處理等等，因為損害到分行的利益，之後日子很難過，業務為了不給自己找麻煩，自己也會稍微過濾一下，這樣層層篩選後，真正能跟銀行辦到貸款的人就很少了…

好不容易抓到一頭肥羊…

好不容易找到一個可以承作的客戶，少數銀行不肖業務為了多賺點獎金，會故意把利率報高，或告訴你要加購保險或搭配信貸才能過件，其實這些都不是必要，但因為你不了解，不知道他說的是不是真的，為了過件只能妥協，多出來的都進了業務的口袋，你還感謝他幫你辦過了貸款，當了盤子還幫人家數錢呢。

說穿了銀行跟一般公司一樣，有業績壓力、只想賺錢不想虧錢、有喜歡耍手段的人、只管自己賺錢不顧客戶死活……等等，金融界甚至有一句話形容：「越夭壽越賺錢」，而這些黑暗面，是銀行絕對不會讓你知道的秘密！