聯徵的退件理由是什麼意思？負債比太高就不能貸款嗎？

銀行審核貸款最重要的依據就是聯徵報告，如果信用評分過低，月收入再高…貸款都不會通過，但聯徵中心提供的個人信用報告上寫的金融術語，令人難以理解，本篇帶你一一解讀聯徵報告的背後含意。

聯徵信用報告上寫了哪些事？

財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）網羅了全國金融機構的信用資料，所有你過去與金融機構的往來紀錄，不論正面與否都會被收錄進個人信用報告，內容分為四大類：

1. 借貸資訊（借款額度、繳款情形）
2. 信用卡資訊（持卡狀況、額度、待繳清金額）
3. 票信資訊（退票及拒絕往來紀錄）
4. 近三個月被查詢紀錄（查詢機構及事由）

最後，聯徵中心再根據上面的資料來預測受評者未來一年是否有還款能力，並給予個人信用評分，滿分為800分：

1. 實際評分200~800（至少600分以上才算是信用良好客戶，如果分數低於400分，恐怕很難向銀行申辦任何貸款。）
2. 固定評分200（曾有信用不良紀錄，但也又正常的交易紀錄，表示金融機構仍願意往來）
3. 暫時無法評分（受評者的資料少於3期或1年內信用卡應繳金額未大於0）

哪些事會降低你的信用評分？

1. 較高的信用卡循環信用金額

假設你有5張信用卡，總額度是80萬，但四張卡循環，金額已經滾到20萬，對銀行來說這就是循環金額太高。如果信用卡動用到循環利息，要說服銀行你有償款能力，實在有點困難。

2. 使用信用卡循環信用次數較多

主要看最近三個月的紀錄，一次繳最低就啟動一次循環，每次都繳最低就再加一次，假設你有五張信用卡，且都有刷卡消費，每月會有五次繳款紀錄，循環筆數累積超過五次(30%)就會被判定循環次數過多。

※溫馨提醒：如果真的不小心刷卡刷過頭、繳不出卡費，建議可以利用消費分期或帳單分期的方式來減輕還款壓力，只要你都有按時繳足分期金額，就不會產生循環利息和違約金，也就不會影響到信用評分。但還是要謹慎使用喔！

3. 信用卡永久額度低/持卡時間短

比較常發生在從來沒用過信用卡的人身上，剛申請到信用卡，持有時間還不滿三個月，額度也只有兩萬或三萬，馬上就要申請貸款，銀行就會用這個理由拒絕。

4. 較高的信用卡額度使用率

假設你的信用卡額度是10萬，循環金額已經累積到5萬(50%)，額度使用率就屬於過高。

5. 曾有信用卡預借現金紀錄

預借現金的概念是將信用卡一部分的可用額度轉為現鈔，讓持卡人能提領出來使用，再透過信用卡帳單償還。只要一通電話，或在提款機按幾個鍵就可以預借現金，非常方便，但這個舉動就會讓你信用評分大大扣分。

6. 曾有信用卡延遲還款紀錄

帳單上都會有繳款截止日，超過期限才繳就叫延遲還款，銀行才不會管你是不小心忘記了，還是沒收到帳單。

7. 純信用授信往來金融機構家數較多

這一句大概是最難的，簡單的說，你跟A銀行借了30萬信貸，又跟B銀行借了50萬信貸，還找C銀行借了20萬信貸，都沒用到擔保品借款(房子、車子)，這樣就算太多了。

8. 授信金額未能有效降低

假設你借了100萬房貸，每個月本息均攤應還款金額是2萬6，你每個月正常還款，沒有增貸，這樣就正常，但如果房貸繳了兩三年後，又跟銀行辦了一筆貸款，不管是信貸或房貸，就會出現這個扣分項目。

9. 信用資料不足

有些人會認為只要不用信用卡、甚至不辦卡，聯徵紀錄上就不會有缺點，未來比較容易跟銀行往來。實際上剛好相反，因為銀行要放款或提供優惠利率，都需要先評估客戶的償還能力，所以沒有信用紀錄的「信用小白」反而會被銀行拒於門外。

以上是比較常見的退件原因，其他像呆帳、催收、房貸遲繳、債務協商都算是比較嚴重的情形，銀行一看到就會退件，沒有理由、也沒有商量的餘地喔！

負債比太高就不能貸款嗎？

基本上是的！從聯徵報告中就能看出一個人有多少負債，對銀行來說，只要負債比超過60%，表示這個客戶財務狀況吃緊，通常就不會再讓他貸款了，除非能夠降低負債比例，才有機會成功向銀行貸款。

如果真的有資金需求，或是想趁這個機會整合負債，可以考慮好二貸的二胎房貸，不看負債比、信用瑕疵也可以申辦。

我可以查詢個人信用報告嗎？

可以的，你可以透過以下方式查詢你的個人信用報告：

1. 個人電腦：可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看，或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證也可以。
2. 行動裝置：使用手機或平板下載「TW投資人行動網」APP，完成憑證申請即可查看。
3. 郵局：攜帶雙證件至儲匯窗口辦理，每年度享有1次1份免查詢費。
4. 郵寄：填寫表格後郵寄到聯徵中心。
5. 聯徵中心：攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請（地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓）。