信貸怎麼選才划算？關於信用貸款的3件事

信用貸款是銀行最大宗的貸款產品，因此銀行時不時就會推出新產品或優惠活動，這麼多種選擇…要如何挑選出適合自己的信貸方案？掌握申辦信貸最重要的這3件事，了解自己的優勢在哪，可以更快速地找出適合你的信貸。

我們挑選出5間銀行的信貸方案，從表格中你可以看到有兩種利率，分別是貸款利率和總費用年百分率，為什麼會有兩種數字呢？

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首先，銀行官網的信貸介紹，常會看到標榜「超低利率」，通常都低於2%，但為什麼你拿到的利率往往是高於廣告上的數字呢？

因為銀行其實是採取前低後高的兩段式利率，通常只有前三期享有超低利率，後面的期數就回歸正常，可能提高到3% 或者更高。所以千萬別看到超低利率就衝動了！

其實當你在比較銀行的信貸方案時，應該要看「總費用年百分率」而不是「貸款利率」。總費用年百分率（APR）指的是還款期間支付的所有費用加總後，計算出來的年百分率，這才是你貸款的「實質利率」。

※溫馨提醒：千萬不要為了比較各銀行的利率，而一直送件申請喔！就算核貸條件下來後，你沒有真的申辦，也會影響到你的信用狀況。

另外，信貸的利率可以低至3%，但也可以高到20%，因此不是每個人都可以拿到最低的利率，根據聯徵中心統計，2019年度平均信貸利率是5.77%，顯見銀行的低利率，大多數人是看得到吃不到的。

你的工作年資、工作收入和信用狀況都會影響到利率的高低，建議可以用銀行官網上的試算系統先做初步的評估。

※溫馨提醒：大部分的銀行都有提供薪轉戶或信用卡卡友較優惠方案，不僅有機會取得較低的利率，過件率跟可貸額度也可能提高。

每間銀行的最高額度不一樣，從100萬到600萬都有，但這其實不代表你真的可以貸到這麼多錢！根據聯徵中心統計，2019年度平均信貸金額是69.9萬，也就是說，每個人的可貸額度會因月收入和負債收支比而有所不同。

首先，依據金管會規定，借款人於金融機構的無擔保債務餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）不得超過月收入的22倍。假設你的月薪3萬，其他銀行的信貸還有10萬的本金沒還、信用卡未繳餘額5萬，那你申辦信貸的最高額度只有56萬元。

※溫馨提醒：雖然金管會的規定是月收入的22倍，但大多數的銀行不會真的讓你貸滿，通常最多就20倍。

再來，銀行也會看借款人的負債收支比來評估核貸額度，月負債收支比就是你每個月所需償還的負債佔收入的比例，基本上高於60%，銀行也不會借錢給你。

這邊一樣先整理5間銀行的申請條件：

銀行	適用對象
第一銀行	．年滿20~60歲．銀行往來信用紀錄正常．工作現職滿6個月，具穩定收入來源
花旗銀行	．卡友限定．23~63歲．年收入達10萬以上且有穩定收入來源．無信用不良紀錄
上海商銀	．年齡20歲~60歲．有固定薪資收入且全職之上班族或具有穩定收入之專業人士．年收入≧30萬．現任工作年資滿一年或含前任工作年資滿二年
遠東商銀	．年齡20~60歲．工作滿半年之上班族．年收入>10萬
王道銀行	．年齡20~65歲．有固定收入，年收入≧ 24萬