銀行不能說的秘密-壞客戶不要來
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銀行不能說的秘密,壞客戶不要來

台灣有近40家銀行,除了一般所謂的「八大行庫」(台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐銀行、台灣企銀)是官股外,其他都是民間企業,但像中信、國泰、富邦、玉山等都是大金控,業務量甚至更甚八大行庫。

其中台灣銀行和土地銀行因為是由政府100%持股,這兩間銀行的行員等同於公務員,沒什麼業績壓力、也不用害怕失業,其他六家泛公股的銀行也大多是這種心態,所以你會感覺,八大行庫的行員似乎沒有很積極。

銀行也很缺業績

其他民營的銀行就不同了,如我們熟知的中國信託、國泰世華、富邦銀行等等,都以營利為主要目的,所以會不斷對底下行員、業務施壓,每個人都有分配的額度,達不到就會一直被「關心」,嚴重的甚至以「不適任」為由請你走路。

而且業務通常是領底薪,有業績才有獎金,所以只要有人諮詢就有機會,除非你的狀況很明顯的信用不良,如曾經債務協商、呆帳、催收、信用卡強制停卡等一看就退件的原因,否則業務都會跟你說「先送送看」, 一來有送有機會,二來反正沒過也是客戶的事,行員頂多就是損失一筆生意,但對要申請貸款的你來說,銀行送件不過,我怎麼辦?

銀行有固定流程,催也催不來

一般來說,從你準備好文件,並交由業務/行員送件,等到審核結果出來,大概需要7~14個工作天(大約兩~三周),你想想看,會去申請貸款,一定是急著用錢了,還要等兩個星期,每天在想貸款會不會過,如果過了最好,要是沒過換一間銀行再來一次,又兩個星期過去,這樣就一個月了,缺錢沒辦法等一個月,每天吃不好睡不好,心中鬱結啊!

銀行也是有苦難言

銀行的審核機制,大多是把你的資料全部輸入公式,如果沒有達到最低下限就直接婉拒,哪些原因容易造成婉拒?首先,不管申請哪種貸款,一定先向聯徵中心調閱信用評分報告,信用評分的分數最低200,最高為800分,如果有動用信用卡循環、預借現金等等,就會一直扣分,詳情可參考聯徵的退件理由

如果身上同時有房貸、信貸、車貸等等,經濟壓力大,一旦遲繳很容易一直扣分,銀行就會開始擔心,你是不是還不起?根據銀行法的規定,銀行必須維護好資產品質,也就是所謂的「資本適足率」,依照銀行法的規定,不能低於8%,如果有客戶欠錢不還,銀行要先幫客戶代墊,如果要不回來就變成呆帳

例如房貸如果遲繳超過14天,聯徵紀錄上就會掛逾期,銀行就要開始做呆帳提存準備,就會吃掉分行的收益,這時候當初承辦的業務、甚至審核人員就要開始寫報告,為什麼要放款給這個人?後續如何處理等等,因為損害到分行的利益,之後日子很難過,業務為了不給自己找麻煩,自己也會稍微過濾一下,這樣層層篩選後,真正能跟銀行辦到貸款的人就很少了…

好不容易抓到一頭肥羊…

好不容易找到一個可以承作的客戶,少數銀行不肖業務為了多賺點獎金,會故意把利率報高,或告訴你要加購保險或搭配信貸才能過件,其實這些都不是必要,但因為你不了解,不知道他說的是不是真的,為了過件只能妥協,多出來的都進了業務的口袋,你還感謝他幫你辦過了貸款,當了盤子還幫人家數錢呢。

說穿了銀行跟一般公司一樣,有業績壓力、只想賺錢不想虧錢、有喜歡耍手段的人、只管自己賺錢不顧客戶死活……等等,金融界甚至有一句話形容:「越夭壽越賺錢」,而這些黑暗面,是銀行絕對不會讓你知道的秘密!

TAWK