債務整合來解決負債太多!(個別協商/前置協商/債務協商)

房貸、車貸、信貸、卡債…被各式各樣的債務纏身，每個月薪水下來全部拿去還債，壓得你喘不過氣？這時候，你應該透過債務整合來減輕負債，但哪個才適合你？又該怎麼辦理？本篇幫你整理完整攻略 分別是個別協商/前置協商/債務協商/債務更生清算/整合負債 ！

一、個別協商

當你覺得月付金太重的時候，可以跟個別銀行協商，爭取調降利率或延長還款期限。

※溫馨提醒：個別協商有些限制，像是延長的年限不能超過剩餘年限的2倍、最多13年，利率不能低於原本的利率或同類型放款的利率。

二、前置協商

當你覺得月付金太重的時候，可以向債權最大的銀行申請前置協商，再由該銀行代表其他債權銀行與你協商還款方案，收款和撥付也統一處理。

 

前置協商的利率是依個人條件而定，不過銀行公會為加速銀行審核效率，根據償還年限訂出利率區間：

• 1~5年的適用利率為5%
• 5~8年的適用利率為3%至5%
• 8~10年的適用利率為3%
• 10~15年則可免收利息

※溫馨提醒：限制申請對象為對金融機構之債務按期還款有困難者、5年內未從事營業活動、從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下的自然人。

三、債務協商

當你已經連續幾個月沒還款，銀行會主動詢問你是否要協商新的還款方案。

※溫馨提醒：當你貸款有遲繳或未繳時，信用報告會留下不好的紀錄，所以建議一旦發現自己繳款有困難時，就主動先向銀行申請前置協商。

四、更生和清算

當你和銀行協商失敗後，可以向法院聲請更生程序或清算程序，但也可能連帶產生一些生活上的限制。

※溫馨提醒：聲請更生和清算程序，都必須先申請過協商，且協商不成立，才能再向法院聲請。

更生程序：

法院會根據你提出的還款方案，決定每期的還款金額，如有按時還款一段時間後即可免除債務。

圖片來源：法律扶助基金會

• 債務總額在1,200萬以下，且有穩定持續的還款能力。
• 需提出一份為期6年且至少每3個月還款一次的債務清償計畫（即更生方案）。
• 方案不一定要債權人過半同意，只要法院認為有已盡力清償即可。

清算程序：

法院會將你名下的財產變現，並按比例分配給所有的債權人，清算完後再根據你的狀況來判斷，是否可將剩餘的債務一筆勾銷。

圖片來源：法律扶助基金會

• 債務總額在1,200萬以上。
• 不需提出還款計畫。
• 債務人把所有財產都拿出來由法院來統一處理，財產變現後再分配給債主。
• 清算程序終結後，要再等法院書面決定，是否能獲得債務免責。
• 清算程序開始後，債務人不能擔任保險業務、建築師、金融相關人員等121項職務。此外，法院也可以針對債務人的生活支出加以限制（禁奢）。
• 清算程序開始後，債務人未經法院許可，不得離開其住居地，並限制其出境。

五、整合負債

這邊要注意，一旦你申請協商，就會在聯徵中心留下註記，那麼在你的債務還清之前，都無法使用信用卡、也無法向銀行申請任何貸款，至少要再等一年，才有機會申請。

因此，當你身上有利率較高的債務（車貸3%~19%、卡循5%~15%），建議向銀行申請一筆金額較大、利率較低的貸款來清償這些債務，可以降低你的月付金，也助於提升你的信用分數。

但由於一般銀行的貸款審核相當嚴格，基本上負債比過高、使用卡循、欠款遲繳都不太可能申請得到貸款，因此建議可以找好事貸好事貸辦理二胎房貸，不僅審核比銀行寬鬆，不看負債比、不看收入證明，只要房子貸款空間還夠，最高可以貸到300萬資金，不僅可以幫助你整合負債，也有機會取得額外的資金。