2026就學貸款可以申請嗎？資格、利息、可貸額度與流程一次了解

每到開學季，面對動輒數萬元的學雜費，對不少家庭與學生來說都是一筆不小的支出。就學貸款提供符合資格的學生申請，協助減輕在學期間的經濟壓力，讓學生能安心完成學業，不必因學費問題而影響求學計畫。如果你也想了解就學貸款可以貸多少、申請資格有哪些、利率如何計算，以及申請流程和還款方式，本文將帶你一次掌握就學貸款的重點資訊，幫助你在申請前做好準備，順利完成貸款申辦。

內容目錄

2026 學貸新制重點摘要

優惠利率降至 0.775%：配合政府最新學貸新制（自 115 學年度第 1 學期起，即 2026/8/1 起），就學貸款利率已調降至 0.775%，大幅減輕學生與畢業後的利息負擔。
寬限期原則延長為 2 年：畢業後的寬限期原則由過往的 1 年延長為 2 年（當兵或延畢期間另計），讓社會新鮮人有更充裕的緩衝期來穩定經濟與準備還款。

一、就學貸款是什麼？先了解政府助學制度

對許多學生與家長來說，每學期的學雜費、住宿費及其他就學開支都是一筆不小的負擔。「就學貸款」（簡稱學貸）是政府為了貫徹教育機會均等、減輕家庭籌措學費壓力所推行的政策性貸款服務。

1.就學貸款的目的

政府推動就學貸款的主要目的是協助有資金需求的學生完成學業，降低家庭一次支付教育費用的壓力，避免學生因短期經濟困難而影響受教權。透過這項制度，學生可以更專注於課業與學習，不必因學費問題而中斷升學或增加家庭負擔。

簡單來說，學貸是由政府出面做擔保與利息補貼，並由指定承貸銀行（如臺灣銀行、臺北富邦銀行、高雄銀行等）撥款給學校，讓學生可以「先安心上學，畢業後再分期還款」。

2.哪些學生適合申請就學貸款？

許多人認為只有經濟弱勢家庭才能申請就學貸款，但如果你符合以下情況，就可以評估是否需要申請就學貸款：

家庭一次支付學費壓力較大。
希望保留家庭現金流，降低短期財務負擔。
剛入學或升學，需要支付較高的教育費用。
希望將教育支出分散至畢業後依規定逐步償還。
有完善的還款規劃，希望透過政府助學制度減輕就學壓力。

就學貸款和一般信貸有什麼不同？

許多人常將學貸與銀行一般的「個人信用貸款」混為一談，但兩者在定位、門檻與利率上有極大差異：

比較項目	就學貸款（政策性貸款）	一般銀行信用貸款
申辦目的	指定支付學雜費、住宿費等就學支出	自由資金週轉、消費性需求
申辦門檻	無需學生個人薪轉與收入證明	須提供穩定工作、薪轉證明與信用紀錄
貸款利率	享政府補貼，利率極低（通常約 1.5%～1.65% 左右）	依個人信用核算（約 3%～15% 不等）
在學期間負擔	絕大多數由政府全額補貼利息，零月付金	撥款次月即須開始按月本息攤還
還款寬限期	畢業或退伍滿兩年後才開始還款」（115 學年度第 1 學期起適用）	通常無寬限期或僅 1～3 個月

因此，就學貸款並非一般消費性借款，而是以支持學生完成學業為目的的政策性貸款制度。

申請就學貸款並不代表一定有財務困難，而是一種教育資金規劃工具。先做好完整規劃，再依照學校公告及承辦銀行規定辦理申請，才能讓就學貸款真正發揮協助完成學業、減輕經濟壓力的效果。

二、就學貸款申請資格有哪些？先確認是否符合申請條件

申請就學貸款前，最重要的不是準備文件，而是先確認自己是否符合申請資格。政府為了將資源留給真正需要的人，學貸主要會從「基本身分」與「家庭年所得」這兩大關卡來審核：

1.2026就學貸款申請條件與資格

許多學生以為只要是在學學生就能申請，但實際上，申請資格通常會依照就讀身分、家庭所得、學籍狀態等條件進行審核，因此建議在每學期申請前，先向學校承辦單位或承辦銀行確認最新規定。

1.基本身分與學籍條件

這部分最簡單，只要你符合以下三個條件即可：

國籍與學籍：具中華民國國籍，並就讀國內高級中等以上學校（高中、高職、專科、大學、科大、碩博士班）。
修業狀態：具有正式學籍並在學（包含有修課的延修生、留級生；不含純學分班、無學籍之推廣教育班）。
保證人：學生本人若是未成年，或是雖然已成年但銀行要求，需有一位具備完全行為能力及還款能力的成年人（通常為父母）擔任連帶保證人。

2.家庭年所得與利息計算門檻（分級審查）

近年教育部放寬了標準，將家中學生+兄弟姊妹/子女的總人數（包含未成年，或已成年但仍就讀國內高中職以上學校者）也納入考量。根據最新規定，申請資格分為甲、乙、丙、丁四個級距：

申貸分級	家庭年所得總額	兄弟姊妹 / 子女人數（包含學生本人）	是否可申貸	在學期間利息負擔
甲級	120 萬元（含）以下	不限	✅ 可申貸	全額免息（政府負擔）
乙級	120 萬～ 148 萬元	2 人（含）以上	✅ 可申貸	全額免息（政府負擔）
丙級	超過 148 萬元	2 人	✅ 可申貸	學生自負全額利息
丁級	超過 148 萬元	3 人（含）以上	✅ 可申貸	全額免息（政府負擔）

💡 重點提醒：什麼樣的「兄弟姊妹/子女」才能列入計算？
必須是有戶籍登記之中華民國國民，且為「未成年」或「已成年但仍在就讀各級主管機關立案之國內公私立學校且具正式學籍」的學生。已成年且不在學者，無法計入人數。

2.家庭年所得算哪些人的收入？

家庭年所得並非只看個人的收入，而是依據你的婚姻與成年狀態（資料由教育部統一送財政部查調），合併計算特定家屬的綜合所得稅清單：

未婚且未成年（未滿 18 歲）：算「學生本人 + 法定代理人（父母雙方或監護人）」。
未婚且已成年：算「學生本人 + 父母」。
特殊情況：若父母離異、遺棄或其他特殊因素，採計學生本人 + 父或母其中一方；若父母均死亡，僅計學生本人。

已婚者：算「學生本人 + 配偶」。
離婚或配偶死亡：僅算「學生本人」。

只要你家條件具備國內高中以上的正式學籍，且家庭年收入在 120 萬元以下，就能享有最優惠的「全額免息」貸款資格；或是雖然超過 120 萬但家裡有兩個以上的小孩在唸書，就可以放心去準備資料申請了！

三、就學貸款可以貸多少？教育部規定可貸項目一次整理

想知道就學貸款到底能借多少錢？其實就學貸款並非直接給予一筆固定額度讓學生自由支配，而是採取「必要學雜費實支實付 + 特定項目設定定額上限」的方式來計算總貸款金額。

1.教育部規定就學貸款可貸項目與金額總整理

依據教育部《高級中等以上學校學生就學貸款作業要點》第十二點規定，可申請貸款的 8 大項目與金額上限整理如下：

申貸項目	可貸金額與上限規定	說明 / 條件
1. 學雜費	該學期實際繳納金額	包含學分費；若享有學雜費減免，僅能貸扣除減免後的差額。
2. 實習費	該學期實際繳納金額	依註冊繳費單上載明之實際實習費用計算。
3. 學生團體保險費	該學期實際繳納金額	依註冊單列載之學生團體保險費。
4. 電腦及網路通訊使用費	該學期實際繳納金額	依學校註冊單列載之相關費用。
5. 書籍費	依規定設有固定上限： • 高級中等學校：每生每學期最高 1,600 元。 • 專科以上學校（大專院校/研究所）：每生每學期最高 5,000 元。	定額項目，申貸後款項由學校審核退匯至學生個人帳戶。
6. 住宿費	• 校內住宿：依學校宿舍實際費用 • 校外租屋：以該校校內宿舍最高者之 1.5 倍為上限	申貸校外住宿費者，需配合學校規定提供房屋租賃契約影本備查。（無校內宿舍者依學校公告標準為準）
7. 生活費 (限定條件)	• 低收入戶：每生每學期上限 40,000 元 • 中低收入戶：每生每學期上限 20,000 元 • 一般學生：不可申貸	需檢附縣市政府開立之低收/中低收入戶證明檔案，由學校審核後核撥至個人帳戶。（受疫情等重大影響者依教育部專案公告）
8. 海外研修費 (限定條件)	每生每年最高上限 440,000 元（44萬元）	僅限獲教育部「學海飛颺」、「學海惜珠」獎助金或參加雙聯學制之學生專案申請。

2.就學貸款利息怎麼算？

就學貸款的利息計算方式，跟一般銀行的房屋或個人信貸完全不同。它是以 0.775%的浮動機制來計息，而且誰付利息、何時開始計息，會根據你的「家庭年所得」以及「是否畢業/服役」而有所不同。

基本利息計算公式

就學貸款的利率並非固定不變，而是採用機動利率，依據中華郵政股份有限公司一年期定期儲蓄存款機動利率作為指標利率：

2026 年 8 月學貸新制更新

配合政府最新學貸新制（自 115 學年度第 1 學期起），就學貸款利率已調降至 0.775%，且寬限期原則延長為 2 年。學貸族的利息負擔將更為減輕，實際計息方式請依教育部與承貸銀行最新公告為準。

3.申請就學貸款重要注意事項

扣除補助後的「差額」才能貸：

若學生享有政府學雜費減免（例如減免 2 萬元）、弱勢助學金或其他補助，就學貸款只能針對「扣除補助後的實際應繳金額」來申請，不能將重複補助的部分金額列入貸款。

多貸項目（退費款項）發放方式：

學雜費、保險費等會由承貸銀行直接撥付給學校；而自由申貸的書籍費、校外住宿費、生活費，在銀行撥款給學校並完成核對後，會由學校將金額轉帳退匯至學生提供的個人銀行帳戶。

不可申貸項目勿擅自併入：

像是學校代收的「住宿保證金」、「膳食費」、「班會費」、「畢業拍照費」、「學生會費」等非教育部規定的項目，一律不能併入貸款額度中，若擅自加進其他項目，會被學校退件或請銀行修正金額。

四、就學貸款時間與線上申請流程

依照學校所在地的不同，承辦銀行會有所差異（如台北市轄區多為台北富邦銀行，高雄市為高雄銀行），但全台市佔率最高、最多人使用的絕對是台灣銀行就學貸款。

1.就學貸款申請時間

就學貸款（學貸）採每學期申請一次，學生必須在學校規定的註冊期間內完成申請、銀行對保及繳交相關文件，才能順利辦理。教育部規定就學貸款由承貸銀行辦理，學生需依銀行流程完成簽約及對保。

第一學期（秋季班／上學期）

銀行對保時間：約 8 月 1 日至 9 月底（開學註冊前）。

學校收件截止：依各校規定（通常為註冊日當天或開學第一週內）。

第二學期（春季班／下學期）

銀行對保時間：約 1 月 15 日至 2 月底（開學註冊前）。

學校收件截止：依各校規定（通常為開學第一週內）。

⚠️ 重要原則：在拿到「繳費單」的那一刻起，就立刻上網登錄資料並預約銀行對保，千萬別拖到開學前一週。此外，須在學校規定的註冊截止前，完成銀行對保並將對保單等相關文件繳回學校，才算順利完成申貸手續。

2.就學貸款申請流程 │新生臨櫃對保 vs. 舊生線上申請

銀行為了防制洗錢與確認意願，「第一次」借錢給你的審核會非常嚴格。但只要建立過契約，後續的就學貸款申請手續就會大幅簡化。

第一次申請（新生或轉學生）：👉必須需辦理「線上填單＋臨櫃對保」。

只要是進入新的教育階段（如高中升大學、大學升碩士）或是第一次申請，第一次對保必須與連帶保證人挑一個平日上班時間親自去銀行：

Step 1：線上填單預約

前往臺灣銀行就學貸款入口網 註冊會員並登入。

點選「填寫申請書」（選擇「不同學程」或「第一次申貸」）。
輸入個人資料、保證人資料，並根據學校註冊單精算填入各項「申貸金額」。
送出後列印出「就學貸款申請/撥款通知書」一式三聯。
（可選）在系統中線上預約臨櫃對保的分行與時間，節省現場排隊時間。

Step 2：親自臨櫃對保

備齊以下資料，學生本人與連帶保證人（通常為父母）一起至台灣銀行全台任一分行辦理簽約對保：

線上列印之就學貸款申請/撥款通知書（一式三聯）。
學生及連帶保證人之身分證正本、印章。
學校註冊繳費通知單。
戶籍謄本或新式戶口名簿：需為 3 個月內核發，且包含詳細記事（若學生與父母/保證人戶籍不同，須分別檢附）。
臨櫃對保手續費：新臺幣 100 元。

Step 3：將單據交回學校

對保完成後，銀行會蓋章並退回兩聯。請務必在學校截止日前，將「第二聯學校存執聯」送交或郵寄至學校學務處/生輔組，才算真正完成就學貸款手續！

第二次以後申請（舊生）：善用「就學貸款線上申請」！

如果是在同一學校、同一學程續借，且學生/保證人的基本資料未變更（且不含生活費、海外研修費等需要臨櫃審核證明的項目），可以直接在電腦前完成：

進入入口網：登入臺灣銀行就學貸款入口網。
填寫申請書：點選「同一學程」續借，依學校註冊單確認並輸入申貸金額，確認後送出。
選擇對保方式：系統檢核符合資格後，勾選「線上申貸」。
身份驗證與扣款：使用學生本人的晶片金融卡（搭配讀卡機）或手機 OTP 簡訊動態密碼進行身分驗證，並扣除線上扣繳手續費 50 元。
列印繳交學校：線上對保成功後，直接下載並列印「申請/撥款通知書（學校存執聯）」，掛號郵寄或親送至學校完成註冊。

3.就學貸款一定要去台灣銀行嗎？

不一定！辦理就學貸款要選擇哪一家銀行，完全看你就讀學校的「行政區域所在地」，而不是自由選擇。教育部根據《高級中等以上學校學生就學貸款作業要點》，將全台灣的承貸銀行依學校位置進行區域劃分：

臺灣銀行：

劃分區域：臺灣省各縣市、新北市、桃園市、臺中市、臺南市轄區。

對應學校範例：國立中央大學（桃園市）、國立成功大學（臺南市）。

臺北富邦銀行：

劃分區域：臺北市轄區。

對應學校範例：國立臺北商業大學（臺北市）、國立臺灣大學（臺北市）。

高雄銀行：

劃分區域：高雄市轄區。

對應學校範例：國立中山大學（高雄市）。

就學貸款不是一定要去台灣銀行辦理，最重要的是先確認學校指定的承貸銀行。學生只要依照學校公告完成「線上申請 → 銀行對保 → 繳交資料 → 完成註冊」即可。如果不確定自己的學校是否指定台灣銀行，也可以直接查看學校「就學貸款申請公告」，通常會列出承貸銀行與辦理方式。

五、就學貸款還款起算日與 2026 延期緩繳最新規定

進入還款階段後，需特別注意還款起算日及可申請的緩繳期限，以妥善規劃財務並維持良好信用。

1. 還款起算日的特殊差異

一般學生：就讀國內學校且非在職專班者，應自最後教育階段學業完成後（或退/休學、實習、服義務兵役期滿後）滿一年的「次日」起，開始攤還本息。
在職專班學生：規範較為嚴格，應於畢業（最後教育階段學業完成日）的「次日」起，立即開始償還本貸款，不適用滿兩年的寬限期。
利息自付者：若家庭年所得超過 148 萬元且家中無其他符合條件的兄弟姊妹或子女，必須自行負擔全額利息，自貸款撥款日的次月 1 日起，就必須按月繳付利息。

2. 緩繳機制最高總期限（最長可達 24 年）

針對畢業後還款有困難的借款人，承貸銀行設有完善的緩繳機制：

若符合低所得（前一年度平均月收入未達 5 萬元）或為中低/低收入戶資格，可申請「緩繳本金（緩繳期間由政府機關補貼利息）」方案。
當上述政府補貼利息的方案屆滿後，若仍有還款壓力，可繼續申請「只繳利息不還本（緩繳期間由借款人自付利息）」方案。
這兩種方案累積最高可以申請長達 24 年的緩繳期，但不可於同一期間重複申請，且中途不得要求取消或轉換方案。
若借款人經濟狀況好轉，亦可選擇自願提前償還，提前還款不受緩繳本金申請期限的限制。還款時可透過本行帳戶自動扣繳、跨行匯款或至便利商店繳款（超商繳付金額最高以 2 萬元為限）等多種管道進行。

六、就學貸款常見FAQ

Q1.什麼是就學貸款？

就學貸款是由政府協助學生向承貸銀行申請的教育貸款，用於支付符合規定的就學相關費用。

Q2.就學貸款一定要父母嗎？

不一定，但第一次申請通常需要法定代理人或保證人配合辦理。實際是否需要父母出面，會依學生年齡、申請身分以及承貸銀行規定而不同。

Q3.就學貸款資格有哪些？家庭收入太高就不能申請嗎？

就學貸款資格除了就讀教育部認可的高中職、大專院校或研究所外，還會依家庭年所得進行審核。家庭所得的計算方式會依學生是否成年、是否已婚等情況有所不同。如果家庭年所得超過規定標準，仍可能依相關規定自付部分利息或採其他方式辦理，建議向學校承辦單位確認最新資格規定。

Q4：助學貸款可以貸多少？

就學貸款額度並非固定金額，而是依實際就學費用計算。可申請項目包括學雜費、實習費、住宿費、學生團體保險費、書籍費、電腦及網路通訊使用費，以及符合資格者的生活費與海外研修費等。實際可貸金額以學校開立的註冊繳費單及教育部規定為準。

Q5：就學貸款利息怎麼算？就學期間需要付利息嗎？

就學貸款利息依教育部規定辦理。配合2026新制，學貸利率已全面優化調降至 0.775%。符合政府補貼資格者，在規定期間內可由政府補貼利息；若需自行負擔利息，則依教育部公告利率計算。

Q6：就學貸款多久開始還款？

一般情況下，學生於最後教育階段畢業、服完義務兵役或完成教育實習滿二年後開始償還貸款；若是在職專班學生，通常於畢業後即開始還款。承貸銀行會寄發還款通知，提醒借款人開始繳款時間與金額。

Q7：就學貸款一個月要繳多少？

就學貸款一個月繳多少沒有固定答案，會依貸款總金額、貸款學期數、利率及還款期限而不同。若貸款金額較高或延長還款年限，每月負擔通常會較低，但總支付利息可能增加。建議向承貸銀行申請還款試算，或利用銀行提供的貸款試算工具估算每月應繳金額。

Q8：畢業後找不到工作，可以延期還款嗎？

可以。若借款人符合教育部規定，例如平均每月所得未達一定金額，或具有低收入戶、中低收入戶資格等情形，可向承貸銀行申請緩繳貸款本金或延長還款期限。經核准後，可減輕初入職場的還款壓力，但仍須依規定提出相關證明文件。

Q9：就學貸款資格不符怎麼辦？

若因家庭所得查核結果不符合資格，可先向所在地稅捐稽徵機關申請所得資料複查，再將相關證明送交學校重新審核。若仍無法申請就學貸款，也可向學校洽詢學雜費分期、急難助學金、校內外獎助學金等其他協助方案，減輕就學負擔。

雖然就學貸款能減輕學生在校期間的經濟壓力，但仍屬於正式貸款，畢業後需要依約償還。因此，建議在申請前先確認三件事：第一，了解自己可申請的貸款項目與金額，不要因為可以貸就全部申請；第二，確認畢業後的還款時間與方式，避免因不了解規定而產生逾期；第三，若家庭收入、身分或就學狀況有變動，應主動通知學校及承貸銀行，以免影響自身權益。事前做好規劃，不僅能降低未來還款壓力，也能更有效運用政府提供的助學資源。