債務整合代辦可降低利率與月付金？找代辦整合負債，小心陷阱！

隨著債務問題的日益嚴峻，許多人開始考慮債務整合代辦作為解決方案。然而，這其中蘊藏著一些不為人知的陷阱，可能讓債務人陷入更深的困境。本文將深入探討債務整合代辦的常見陷阱，並提供應對建議，讓讀者能夠更明智地應對債務問題。

中市府聲明：別被騙了！

常見「債務整合代辦」到底是讓民眾「輕鬆償債」還是「債上加債」？台中市政府法制局指出，台中市去年度就受理26件，這類債務人常屬經濟狀況不佳的弱勢族群，當事人因不懂如何處理債務問題，而被代辦業者誆騙。

法制局長李善植說，代辦業者僅幫忙整理與代送申請檔，不能左右銀行的審核結果。他表示，坊間代辦業者常以「降低利率」「降低月付金」「銀行內線協助」當口號，讓民眾誤以為代辦業者能取得低利率或較優惠的還款條件。

實際上，與銀行「債務前置協商」審核是以債務人個人信用作評估基礎，根本與代辦業者無關。局長李善植呼籲民眾勿聽信誇大不實的話術，可自行向債權銀行申請協商，不需花高額費用求助代辦業者。

針對債務協商，李局長表示，一般債務前置協商程式有2種管道，一是「銀行協商」、二是「法院調解」。有銀行、農漁會等金融機構債務的債務人，可以選擇不透過法院，直接向最大債權銀行申請協商，銀行將對債務人個人信用作為評估基礎，並對債務人個人收入及財務狀況進行徵信及相關查核，訂定債務人還款或清償方案。

但債務人如有資產管理公司或私人借貸等非金融機構的債務，恐怕就無法協商。

李局長建議民眾向住居所在地法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請調解，或透過財團法人法律扶助基金會申請法律扶助，由法扶律師免費協助債務人處理債務問題，盡量避免以付費的方式委託債務整合代辦業者。

法制局強調，各銀行在網站上都會提供表格及說明供民眾下載，也可以透過銀行公會「消費者債務清理條例前置協商查詢專區」來查詢各銀行聯絡窗口及下載各類申請表單。

消費者如有債務問題與協商需求，除可向各銀行或銀行公會網站查詢相關說明，也可利用法律扶助基金會免費電話法律諮詢專線（412-8518轉2，手機請加02）或申請律師扶助。

如遇有消費糾紛，也可撥打1950全國消費者服務專線，向台中市政府或居住所在地、消費地之縣市政府消費者服務中心進行諮詢或申訴。

資料來源：聯合新聞網

當你的債務負擔愈來愈重，導致你無法正常生活時，你可能會考慮透過「代辦整合債務」來解決問題。但如同前述的市府聲明，代辦整合債務可能會帶來許多陷阱，讓你花了錢還沒解決問題，甚至讓債務雪上加霜。

什麼是代辦整合債務？

代辦整合債務，就是由代辦公司幫你向銀行申請一筆資金，用來償還原本的債務。代辦公司會向你收取手續費，但他們能不能幫你爭取到更好的條件，就很難說了。常見的代辦整合債務的陷阱如下：

1.代辦合約對債務人不友善

代辦業者自訂的合約，大多要求債務人先付清服務費，且不退還，解約甚至還可能面臨法律責任。

2.收取高額服務費增加負擔

透過代辦不但無法獲得更好的條件，還會收取高額的服務費，甚至有些不肖業者，會要求債務人以信用卡刷卡進行假交易(購買3C產品、禮券或線上點數等商品)來支付服務費，還可能因為不正常的刷卡消費紀錄，而影響銀行對申請案件的評估。

3.假債務託管真吸金

有些代辦業者會以「債務託管後暫時不用繳款，銀行不可催收」、「律師出面以最低折扣贖回債權」等訴求誤導民眾，在收了託管費後，代辦業者先煞有其事的幫你寄發「律師函」給債權銀行，但之後真的出面交涉的則是微乎其微；或者是要求債務人換電話、地址，讓銀行找不到人，宣稱債務託管一陣子後，再跟銀行以低於五折的條件來還清債務，拖愈久、代辦公司賺愈多。

4.破產沒重生還毀信用

有些代辦公司以「扶助協會」「法律關懷輔導」等字眼混淆民眾，誤導債務人向法院聲請更生或清算，收取高額代辦費，反而導致債務問題更嚴重。甚至有代辦以「破產諮詢讓您重生」標語吸引債務人，但一旦申請更生或清算，不僅個人信用受影響，居住自由及基本生活都也可能會受到相當限制。

自己處理債務協商最穩當

一般債務前置協商程式有2種管道，「銀行協商」和「法院調解」。有銀行、農漁會等金融機構債務的債務人，可以直接向最大債權銀行申請協商，或上網搜尋「消費者債務清理條例前置協商查詢專區」，該網站由中華民國銀行公會創建的，可在上面查詢相關資訊。

但如果是有非金融機構的債務，恐怕就無法協商，建議可找法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請調解，或透過財團法人法律扶助基金會申請免費的法律扶助，應避免以付費的方式委託整合負債代辦業者。

代辦整合債務可能會讓你花了冤枉錢，甚至讓債務雪上加霜。如果你真的需要整合負債，建議自己處理，或尋求專業人士的協助，避免落入代辦業者的陷阱。

如果您正在考慮代辦整合債務，請務必注意以下幾點：

• 事先做好功課，瞭解代辦整合債務的流程和風險。
• 多方比較，選擇合法、有信譽的代辦公司。
• 簽訂合約前，仔細閱讀合約內容，並要求代辦公司提供詳細的服務說明。
• 注意合約中是否有任何不合理的條款，如：高額服務費、不退還服務費等。

在面對債務壓力時，債務整合代辦可能看似解套的良方，但實際上可能成為債上加債的起點。透過本文，我們強調了代辦整合債務的潛在風險，並提供了自行處理債務和尋求專業協助的建議。不論處於何種債務困擾，謹慎評估、多角度比較，是走出債務泥沼的第一步。希望這份資訊能夠引導讀者遠離債務陷阱，實現財務自由的目標。