聯徵退件理由-負債比太高就不能貸款嗎?
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聯徵的退件理由是什麼意思?負債比太高就不能貸款嗎?

銀行審核貸款最重要的依據就是聯徵報告,如果信用評分過低,月收入再高…貸款都不會通過,但聯徵中心提供的個人信用報告上寫的金融術語,令人難以理解,本篇帶你一一解讀聯徵報告的背後含意。

聯徵信用報告上寫了哪些事?

財團法人金融聯合徵信中心(簡稱聯徵中心)網羅了全國金融機構的信用資料,所有你過去與金融機構的往來紀錄,不論正面與否都會被收錄進個人信用報告,內容分為四大類:

  1. 借貸資訊(借款額度、繳款情形)
  2. 信用卡資訊(持卡狀況、額度、待繳清金額)
  3. 票信資訊(退票及拒絕往來紀錄)
  4. 近三個月被查詢紀錄(查詢機構及事由)

最後,聯徵中心再根據上面的資料來預測受評者未來一年是否有還款能力,並給予個人信用評分,滿分為800分:

  1. 實際評分200~800至少600分以上才算是信用良好客戶,如果分數低於400分,恐怕很難向銀行申辦任何貸款。
  2. 固定評分200(曾有信用不良紀錄,但也又正常的交易紀錄,表示金融機構仍願意往來)
  3. 暫時無法評分(受評者的資料少於3期或1年內信用卡應繳金額未大於0)

哪些事會降低你的信用評分?

1. 較高的信用卡循環信用金額

假設你有5張信用卡,總額度是80萬,但四張卡循環,金額已經滾到20萬,對銀行來說這就是循環金額太高。如果信用卡動用到循環利息,要說服銀行你有償款能力,實在有點困難。

2. 使用信用卡循環信用次數較多

主要看最近三個月的紀錄,一次繳最低就啟動一次循環,每次都繳最低就再加一次,假設你有五張信用卡,且都有刷卡消費,每月會有五次繳款紀錄,循環筆數累積超過五次(30%)就會被判定循環次數過多

※溫馨提醒:如果真的不小心刷卡刷過頭、繳不出卡費,建議可以利用消費分期或帳單分期的方式來減輕還款壓力,只要你都有按時繳足分期金額,就不會產生循環利息和違約金,也就不會影響到信用評分。但還是要謹慎使用喔!

3. 信用卡永久額度低/持卡時間短

比較常發生在從來沒用過信用卡的人身上,剛申請到信用卡,持有時間還不滿三個月,額度也只有兩萬或三萬,馬上就要申請貸款,銀行就會用這個理由拒絕。

4. 較高的信用卡額度使用率

假設你的信用卡額度是10萬,循環金額已經累積到5萬(50%),額度使用率就屬於過高。

5. 曾有信用卡預借現金紀錄

預借現金的概念是將信用卡一部分的可用額度轉為現鈔,讓持卡人能提領出來使用,再透過信用卡帳單償還。只要一通電話,或在提款機按幾個鍵就可以預借現金,非常方便,但這個舉動就會讓你信用評分大大扣分。

6. 曾有信用卡延遲還款紀錄

帳單上都會有繳款截止日,超過期限才繳就叫延遲還款,銀行才不會管你是不小心忘記了,還是沒收到帳單。

7. 純信用授信往來金融機構家數較多

這一句大概是最難的,簡單的說,你跟A銀行借了30萬信貸,又跟B銀行借了50萬信貸,還找C銀行借了20萬信貸,都沒用到擔保品借款(房子、車子),這樣就算太多了。

8. 授信金額未能有效降低

假設你借了100萬房貸,每個月本息均攤應還款金額是2萬6,你每個月正常還款,沒有增貸,這樣就正常,但如果房貸繳了兩三年後,又跟銀行辦了一筆貸款,不管是信貸或房貸,就會出現這個扣分項目。

9. 信用資料不足

有些人會認為只要不用信用卡、甚至不辦卡,聯徵紀錄上就不會有缺點,未來比較容易跟銀行往來。實際上剛好相反,因為銀行要放款或提供優惠利率,都需要先評估客戶的償還能力,所以沒有信用紀錄的「信用小白」反而會被銀行拒於門外。

以上是比較常見的退件原因,其他像呆帳、催收、房貸遲繳、債務協商都算是比較嚴重的情形,銀行一看到就會退件,沒有理由、也沒有商量的餘地喔!

負債比太高就不能貸款嗎?

基本上是的!從聯徵報告中就能看出一個人有多少負債,對銀行來說,只要負債比超過60%,表示這個客戶財務狀況吃緊,通常就不會再讓他貸款了,除非能夠降低負債比例,才有機會成功向銀行貸款。

如果真的有資金需求,或是想趁這個機會整合負債,可以考慮好二貸的二胎房貸,不看負債比、信用瑕疵也可以申辦。

我可以查詢個人信用報告嗎?

可以的,你可以透過以下方式查詢你的個人信用報告:

  1. 個人電腦:可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看,或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證也可以。
  2. 行動裝置:使用手機或平板下載「TW投資人行動網」APP,完成憑證申請即可查看。
  3. 郵局:攜帶雙證件至儲匯窗口辦理,每年度享有1次1份免查詢費。
  4. 郵寄:填寫表格後郵寄到聯徵中心。
  5. 聯徵中心:攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請(地址:100台北市中正區重慶南路一段2號16樓)。

 

 

 

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