二胎房貸銀行推薦總整理！11家銀行方案比較，利率、額度、流程一次看懂

很多人在申請二胎房貸時，第一個念頭都是：「多問幾家銀行，比較一下總會有機會吧？」但實務上，最怕是二胎房貸銀行。不少人就是因為沒有先做評估，亂送件結果被退，聯徵被拉好幾次，最後可能因此婉拒。這也是為什麼近年搜尋 「二胎房貸銀行推薦」 的人越來越多，大家要的已經不是「哪家銀行二胎利率最低」，而是哪家最適合自己、不會踩雷。

一、二胎房貸銀行該怎麼選？為什麼二胎房貸一定要慎選銀行？

很多人以為二胎房貸只是「再多借一筆錢」，實際申請後才發現，二胎房貸銀行怎麼選是非重要的關鍵。和一般房貸不同，銀行二胎房貸沒有統一審核標準，每一家銀行對二胎房貸風險的判斷方式、承作意願與條件落差都非常大。

1.為什麼銀行二胎房貸一定要慎選？

• 清償順位靠後：二胎屬次順位抵押，銀行風險高，若房屋價值不足，銀行本金難全數拿回，導致多數銀行保守承作。
• 利率差異大：二胎房貸利率通常比一胎高，銀行之間差距可能高達數個百分點。銀行二胎房貸利率約為3.5%~16%之間。
• 額度限制不同：二胎房貸銀行核貸額度從 50 萬~500萬。是借款人條件與各家銀行審核而有所不同。
• 審核標準不一：銀行二胎房貸審核嚴格、條件差異大。不僅重視房屋，還會審核借款人信用與收入來源，條件不符容易被退件。

2.選錯二胎房貸銀行的後果？

1.被退件，留下不良申請紀錄
銀行只要正式審核二胎房貸，就會調閱聯徵。一旦被退件，其他銀行都看得到，後續審核自然更保守。

2.聯徵被多次查詢，信用分數下滑
短時間內多次詢問二胎房貸，容易被銀行判定為資金需求急迫，導致二胎利率拉高或直接拒件。

3.貸款條件越送越差
若前面申請銀行二順位房貸沒過，後面就只能接受「高利率、短年期、低額度」的方案，整體成本反而更重。

申請 銀行二胎房貸，真正該怕的不是沒過，而是「送錯銀行」。只要退件一次，後面就會越來越難談、越來越貴。先評估、再選銀行，才是讓二胎房貸變成資金的最佳助力。

二、二胎房貸銀行推薦前，先評估這 5 大條件

想了解二胎房貸銀行推薦前，必須先了解自己的狀況，才能找到最適合自己的方案。這篇文章就要告訴你，在尋找二胎房貸銀行推薦之前，一定要先評估這 5 大條件！

1.銀行二胎房貸自評5大條件

1. 收入是否穩定：
   • 銀行最看重的就是你的還款能力！穩定的收入來源是還款的保證。
   • 如果你是固定薪資的上班族，請準備好薪資單、扣繳憑單等證明文件。
   • 如果你是自營業者或 SOHO 族，請提供營業額證明、報稅資料等。
   • 重點： 收入穩定，代表你有能力按時還款，銀行才願意借錢給你！
2. 信用評分與聯徵狀況：
   • 信用評分是銀行評估你信用風險的重要指標。
   • 良好的信用評分，代表你過去有良好的還款紀錄，銀行更願意信任你。
   • 請定期查詢自己的聯徵報告，了解自己的信用狀況。
   • 重點： 信用評分越高，二胎房貸利率越低！
3. 第一胎剩餘金額：
   • 二胎房貸的額度，會受到第一胎房貸剩餘金額的影響。
   • 銀行會評估你的房屋價值，扣除第一胎房貸剩餘金額，再決定你的二胎房貸額度。
   • 重點： 第一胎房貸剩餘金額越少，二胎房貸可貸額度越高！
4. 房屋座落區域與屋齡：
   • 房屋的座落區域和屋齡，會影響銀行的鑑價結果。
   • 位於精華地段、屋齡較新的房屋，通常可以獲得較高的鑑價。
   • 重點： 房屋價值越高，二胎房貸可貸額度越高！
5. 負債比與月付能力：
   • 負債比是指你每個月的總負債金額佔收入的比例。
   • 銀行會評估你的負債比，確保你不會因為過度負債而影響還款能力。
   • 請誠實計算自己的月付能力，了解自己每個月最多可以負擔多少還款金額。
   • 重點： 負債比越低，月付能力越高，銀行越放心借錢給你！

2.銀行二胎房貸申請前自我評估表

條件	評估重點	建議
收入穩定性	是否有穩定的收入來源？提供相關證明文件	準備好薪資單、扣繳憑單、營業額證明等
信用評分	信用評分是否良好？聯徵報告是否有不良紀錄？	定期查詢聯徵報告，維持良好的還款習慣
第一胎剩餘金額	第一胎房貸剩餘金額有多少？	降低第一胎房貸剩餘金額，增加二胎房貸銀行可貸額度
房屋狀況	房屋座落區域是否良好？屋齡是否過高？	維護房屋狀況，提升房屋價值
負債比	每月負債金額佔收入的比例？是否有能力負擔銀行二胎房貸月付金？	降低不必要的支出，增加收入，降低負債比

在尋找二胎房貸銀行推薦之前，請先誠實評估這 5 大條件！了解自己的狀況，才能找到最適合自己的方案。

三、銀行二胎房貸推薦方案？哪些銀行有做二胎房貸？

想辦二胎房貸，卻不知道目前有哪些銀行有提供二胎房貸？別擔心！我們要幫你快速掌握各家銀行最新的二胎房貸方案，讓你省下寶貴的時間，找到最適合自己的銀行！

1.2026二胎房貸銀行推薦

目前有哪些銀行有提供二胎房貸？並不是每一家銀行都有提供二胎房貸的服務，而且各家銀行的方案也不盡相同。以下就為你整理目前有哪些銀行有提供二胎房貸：

二順位房貸銀行	二胎房貸利率	額度	年限	手續費	APR
永豐銀行	5.66%	50萬起	7年	5,000~12,000元	5.97%~6.4%
遠東商銀	4.0%~10.5%	25萬起	7年	5,000~10,000元	4.3%~11.2%
凱基銀行	3.40%~15.88%	最高500萬	10年	3,000元起	3.81%~17.28%
台新銀行	3.92%~14%	50~300萬	7年	12,000~15,000元	4.64%~15.04%
國泰世華	3.45%起	20~150萬	10年	貸款金額1%	3.75%~15.35%
王道銀行	4.31%~16%	最高500萬	15年	9,000~15,000元	5.56%~18.38%
玉山銀行	3.27%~9.88%	50萬起	15年	貸款金額1%	3.48%~9.11%
新光銀行	3.34%起	最高600萬	15年	9,000元起	3.88%起
陽信銀行	4.25%~7.50%	最高擔保品價值95%	20年	核貸金額1%計收，最低不低於6,000元	4.61%~7.88%
台中銀行	3.5%起	最高600萬	15年	6,000元起	3.86%~16%
三信商銀	3.99%~15%	50~200萬	15年	5,000~20,000元	4.29%~15.35%

2.銀行二順位房貸 vs 好事貸二胎房貸vs民間二胎，適合誰？

當你想要辦理二胎房貸，常見的選項大致可分為 銀行二順位房貸、好事貸二胎房貸，以及民間二胎房貸。三者同樣是以房屋設定第二順位抵押，但在利率、審核條件與二胎房貸風險承擔上差異很大，適合的族群也不盡相同。簡單比較以下重點，有助於你快速判斷哪一種方式比較符合自身條件。

二胎房貸項目	銀行二胎房貸	好事貸公司	民間二胎
貸款利率	約 3.5%~16%	約 7%~14%	約 9%~30%以上
審核難度	高	中	低
放款速度	慢～中	中	快
貸款風險	低	中	高
適合族群	信用佳、收入穩定	條件普通、銀行未過	建議謹慎評估辦理

1.銀行二順位房貸｜適合條件佳、可等審核的屋主

銀行二順位房貸利率通常最低，風險也相對可控，但審核標準嚴格，會特別看重信用紀錄、負債比與房屋殘值。
適合族群：

• 有穩定薪資或明確金流
• 信用正常、無近期逾期紀錄
• 不急著拿到資金

2.好事貸二胎房貸｜銀行過不了、又不想碰高風險者
好事貸屬於合法融資管道，介於銀行與民間之間，審核彈性較高、放款速度較快，同時仍有合約與流程規範，風險控管相對清楚。

適合族群：

• 銀行二順位房貸未核准或信貸額度不足

• 信用條件普通，但房屋仍有殘值

• 希望兼顧速度與風險控管

3.民間二胎房貸｜資金急迫者，但需高度謹慎
民間二胎最大優勢是「快」，但利率高、合約條款差異大，若未詳細評估，容易落入貸款詐騙風險，造成長期財務壓力。

適合族群：

• 短期資金周轉、時間極度急迫

• 需清楚自身還款能力與風險

• 了解利率與費用的合理性

想成功申請銀行二胎房貸推薦方案，重點不在找「哪家銀行最好」，而是評估「哪家銀行最適合你目前的條件」。如果房屋殘值夠、信用正常、負債比不高，銀行二胎依然是利率相對合理、風險較低的資金選擇；但若條件略顯不足，也應同步評估其他合法替代方案，避免因急著用錢而承擔過高風險。

四、銀行二胎房貸流程與準備文件

想申請 銀行二胎房貸，多數屋主最在意的問題不外乎是：「流程會不會很複雜？需要準備哪些文件？多久可以撥款？」其實只要事前了解 銀行二胎房貸流程與準備文件，並一次備齊資料，不但能縮短審核時間，也能降低退件風險，讓整個申請過程順很多。

1.銀行二胎房貸流程有哪些？完整申請步驟解析

一般來說，銀行二胎房貸流程大致可分為以下 6 個步驟：

1. 初步諮詢與條件評估

銀行會先確認房屋所在地、屋齡、一胎房貸餘額，以及申請人的信用與收入狀況，初步判斷是否有承作空間。

2. 提出申請與文件送件

符合基本條件後，正式送件申請，銀行會依照資料進行內部審查。

3. 房屋鑑價與殘值計算

銀行會重新鑑價房屋，計算「房屋現值－一胎餘額＝可貸二胎空間」，這一步會直接影響可核准額度。

4. 聯徵與信用審核

調閱聯徵資料，確認是否有逾期、呆帳、負債比過高等情況。

5. 核准額度與利率條件

銀行提出核准結果，包含二胎房貸利率、年期、月付金等條件。

6. 對保設定與撥款

完成對保與第二順位抵押權設定後，銀行即進行撥款。

2.申請銀行二胎房貸要準備哪些文件？

文件是否齊全，往往決定審核速度與成功率。以下為常見的銀行二胎房貸準備文件清單（實際仍以各銀行規定為準）：

個人基本文件

• 身分證正反面影本

• 第二證件（健保卡或駕照）

財力與收入證明

• 薪資轉帳存摺或薪資單

• 扣繳憑單或年度所得清單

• 勞保投保明細或營業登記資料（自營商）

房屋相關文件

• 建物與土地所有權狀影本

• 一胎房貸繳款證明或餘額證明

• 房屋稅單或地價稅單

3.申請二順位房貸前的注意事項

• 利率差異大：不同銀行利率差距明顯，建議至少比較 3 家以上。
• 額度受限於房屋價值與一胎餘額：一胎剩餘金額越少，二胎額度越高。
• 信用狀況影響核貸：聯徵紀錄不良或短期多次申貸，容易被拒件。
• 合約條款要看清楚：提前清償可能有違約金，申請前務必確認。

銀行二胎房貸流程並不複雜，但重點在於「條件是否符合」與「文件是否齊全」。只要在申請前先確認房屋殘值、信用狀況，並備妥完整的收入與房屋文件，就能有效縮短審核時間，提高核准機會。

五、銀行二胎房貸常見 FAQ（申請前一定要看）

Q1：什麼是銀行二胎房貸？和一般房貸有什麼不同？

銀行二胎房貸是指在房屋已設定第一順位房貸的情況下，再向銀行申請第二筆貸款，並設定第二順位抵押權。與一般房貸不同的是，銀行在清償順序上排在第二位，因此風險較高，利率通常也會比一胎房貸高。

Q2：哪些銀行有提供二胎房貸？

目前並非所有銀行都有承作銀行二胎房貸。市場上較常見的包含玉山銀行、台新銀行、新光銀行、永豐銀行、台中銀行等；而像中國信託、富邦銀行、農會、合庫，多數情況並未承辦二順位房貸。因此「銀行二胎房貸推薦」一定要先確認銀行是否有實際方案。

Q3：銀行二胎房貸好過嗎？審核會不會很嚴？

相較於增貸或轉貸，銀行二胎房貸審核確實較嚴格。銀行通常會重點評估：

• 房屋是否還有足夠殘值

• 第一胎房貸剩餘金額

• 申請人信用紀錄與負債比

• 收入穩定度（須提供正式財力證明）

只要其中一項不符合，就可能被退件。

Q4：銀行二胎房貸利率大概多少？

依銀行、個人條件與市場利率不同，銀行二胎房貸利率實際大多落在 7%～10% 以上不等。信用條件佳、房屋殘值高者，利率通常較低；條件普通，則可能接近區間上緣。建議一定要先做 二胎房貸利率試算，確認月付金是否能負擔。

Q5：銀行二胎房貸可以貸多少？

可貸額度沒有固定標準，主要依以下公式概念評估：房屋市值 × 可貸成數 − 一胎房貸設定金額 = 銀行二胎可貸空間實務上，銀行仍會保留安全空間，不會把額度貸滿。