房屋二胎貸款申請必讀5大重點！從利率、申請流程與注意事項一次看懂

你知道什麼是房屋二胎貸款嗎？當你已經有一筆房貸，卻仍有資金需求時，是否考慮透過=申請二胎貸款？房屋二胎是以房屋作為第二順位抵押，申請條件、利率與額度都與一胎房貸、房屋增貸不同。想了解如何申請、利率範圍及貸款額度限制嗎？本文將以淺顯易懂帶你了解房屋二胎貸款是什麼，並且告訴你流程、審核條件及注意事項，讓你輕鬆掌握申貸技巧。

一、房屋二胎是什麼？

房屋二胎（又稱二胎房貸、二順位房貸）是指在已經有一筆房屋抵押貸款（一胎房貸）的情況下，將同一間房屋再次抵押給另一家銀行或金融機構，以取得額外資金。這筆貸款因為是「第二順位」的抵押權，所以稱為「二胎」房貸。透過這種貸款方式，讓房屋的價值能被充分利用，幫助借款人取得更多資金。

1.什麼人需要申請二胎房貸？

1. 信貸額度受限，需更高資金
   一般信用貸款受到「月收入22倍（DBR）」的額度限制，若資金需求超過此範圍，就無法從信貸獲得足夠資金。此時，房屋二胎貸款不受此限制，只要房子還有貸款空間，就能取得更多資金，非常適合有大額資金需求的借款人。

2. 原房貸銀行不願增貸
   有些人可能想從原銀行增貸，但卻遭到婉拒，或因流程繁瑣，而無法順利申辦房貸增貸。在這種情況下，申請房屋二胎是一個更彈性的選擇，不需塗銷原房貸，只需在後順位設抵押權即可。

3. 多筆債務整合需求
   如果你有多筆高利債務，例如信用卡循環、信貸、車貸等，透過二胎房貸較低的利率與較高額度，整合這些債務可以有效降低利息支出與每月還款壓力。

4. 需要資金周轉的家庭或個人
   突如其來的醫療支出、孩子教育費、家庭事故等都可能造成短期資金吃緊。如果名下有房產，透過二胎房貸可以迅速取得所需資金，解決燃眉之急。
5. 希望改善居住品質
   不少屋主希望重新裝潢老屋、加裝電梯、隔間改造或升級設備，卻苦於現金不足。這時候申請二胎貸款，不僅能保留原房貸優惠利率，又能靈活籌措裝修資金，一舉兩得。
   

2.二胎房貸與房貸增貸、信貸有何不同？

當你需要額外資金時，除了常見的房貸增貸和信用貸款外，房屋二胎貸款也是一個不錯的選擇。很多人會好奇，二胎房貸到底和一般房貸、信貸有什麼不同？

項目	二胎房貸	房貸增貸	信貸（信用貸款）
抵押物	以房屋作為第二順位抵押	向原銀行申請增加貸款，仍是第一順位抵押	無抵押品，純信用貸款
債權順位	第二順位（需設定第二順位抵押權）	第一順位（增加原有房貸額度）	無順位，無抵押
申請對象	其他銀行或民間機構	原貸款銀行	銀行或民間機構
年利率範圍	銀行二胎約7%~10%，融資公司（好事貸）約7%~14%；民間月利率約1.5%~3%（換算年利率12%~36%）	約1.44%~2.5%	約6%~16%（無抵押，利率較高）
貸款額度	不超過房屋市價9成（銀行），好事貸二胎房貸可達100%	約為房屋殘值的80%-85%	依信用及收入評估，額度較低
還款年限	7~10年	與一胎房貸相同，最多可達30年	一般較短，約1~7年
申請條件	信用條件較寬鬆（尤其好事貸、民間借款），需房屋有殘值	信用條件嚴格，需原銀行同意	信用條件嚴格，無需抵押品
申請速度	銀行較慢（14~21天），好事貸最快2天；民間二胎最快當天可撥款	較慢，需原銀行審核	一般較快
適合對象	信用有瑕疵或原銀行不願增貸，資金需求較大者	信用良好、需小額資金補充者	無房屋抵押，急需小額資金者

• 二胎房貸是針對已經有房貸的人，向不同銀行或貸款機構申請第二順位抵押貸款，利率較房貸增貸高，但額度彈性大，適合信用條件不佳或原銀行不願增貸者，且資金需求較大者。
• 房貸增貸是向原貸款銀行申請增加貸款，仍屬第一順位抵押，利率較低，貸款年限較長，但申請條件較嚴格，適合信用良好且資金需求較小者。
• 信用貸款：則屬無需抵押品，利率較高，額度較低，審核嚴格，適合短期小額資金需求，且無房屋抵押者。

二、二胎房貸的貸款利率、額度為多少？

1.房屋二胎貸款利率

• 銀行二胎房貸利率：銀行二胎年利率約落在3.5%至15.88%之間，但實際核貸利率多集中在7%至10%區間。
• 好事貸-上市融資公司經銷商：利率介於7%至14%，審核較銀行寬鬆，撥款速度快，適合銀行審核未過者
• 民間二胎房貸利率：年利率約9%至36%，申請條件較寬鬆但利率高且風險較大，借款人需特別注意合約細節及還款壓力。

2.房屋二胎貸款額度-在申辦二胎貸款時，貸款額度的計算是根據房屋的鑑價來決定的。

• 銀行二胎貸款額度最高可貸至房屋鑑價的90%，扣除一胎房貸設定金額後，實際可貸的額度通常會減少，通常多半為數十萬左右。
• 好事貸二胎房貸可貸額度最高可貸至房屋鑑價的100%，扣除第一順位房貸的餘額後，剩餘部分作為二胎貸款額度。
• 民間二胎貸款額度依房屋殘值而定，可貸最高額度為房屋鑑價的90%。

3.房屋二胎還款年限：銀行多為7~15年，最長可至20年；好事貸二胎房貸則為2-10年，民間二胎貸款機構則沒有一定標準。

4.二胎房貸銀行利率及額度比較表（2025年）

二胎房貸利率與額度因貸款管道不同而差異明顯。建議根據自身信用狀況與還款能力，選擇合適管道，避免因利率過高或條件不明造成財務負擔。此內容依據2025年最新銀行及民間二胎房貸資訊整理，助你全面掌握貸款利率與額度，做出最佳貸款決策。

三、房屋二胎申辦條件？

房屋二胎貸款是許多屋主在資金需求增加時，利用已設定第一順位房貸的房屋，再次申請貸款的一種方式。想申辦房屋二胎，必須符合一定的條件，才能順利通過審核並取得資金。

1.申辦房屋二胎的基本條件

1.身份與年齡限制

申請人須為中華民國國民，年齡介於20至65歲之間，具備完全行為能力。好事貸房屋二胎條件較銀行放寬，年滿18-70歲皆可申請。

2.房屋條件

• 申請人必須擁有房產，且房屋須有增貸空間，即房屋仍有殘值可作為抵押。
• 房屋所有權須完整，不可有共同持有糾紛或限制登記。
• 屋齡不可過高，通常屋齡超過30年，銀行婉拒機率較高。

3.原房貸狀況

• 原一胎房貸需正常繳款滿一年以上，且無嚴重遲繳紀錄。
• 房貸負債比需合理，通常不超過22倍收入。

4.信用與財力條件

• 申請人需有良好信用紀錄，無信用空白、停卡、遲繳或債務協商紀錄。
• 近期聯徵紀錄不宜過多，短期內聯徵超過3次可能影響審核。
• 收入需穩定（如近3-6個月薪資單、扣繳憑單、勞保紀錄或營業所得證明），能提供有效的所得及財力證明。

2.房屋二胎推薦管道

房屋二胎推薦管道主要分為三大類，各有優缺點，適合不同需求的借款人：

1. 銀行二胎房貸

銀行是房屋二胎貸款的首選管道，受到金管會嚴格監管，利率較低且合約透明，保障借款人權益。

• 利率範圍：約2.02%起（陽信銀行最低），其他如凱基銀行2.88%起、玉山銀行3.27%起等。
• 優點：利率低、手續費透明、借款安全。
• 缺點：審核嚴格，信用瑕疵或房屋殘值不足可能無法通過。
• 適合對象：房屋殘值足夠、信用良好、可提供財力證明的借款人。

2. 好事貸（上市融資公司經銷商）

好事貸是銀行之外的熱門選擇，屬於上市融資公司經銷商，提供比銀行更寬鬆的審核條件，且撥款速度快，最快3-5天即可取得資金。

• 利率範圍：約7%~14%，與銀行利率接近，但審核較寬鬆。
• 優點：審核彈性高，適合銀行審核不過者，撥款快速。
• 缺點：有詐騙集團冒用好事貸公司的名義辦理，謹慎查明是否為好事貸公司。
• 適合對象：可接受輕微信用瑕疵、急需大筆資金且無法通過銀行二胎審核者。

3. 民間借款公司（代書、當鋪、私人金主）

民間借款管道審核最寬鬆，幾乎只要有房產就能申請，且撥款速度快。

• 利率範圍：較高，約6%~36%，風險較大。
• 優點：門檻低，審核快速，資金取得彈性大。
• 缺點：利率高，合約條款複雜，詐騙風險高，需謹慎選擇。

銀行與好事貸公司受金管會監管，利率合理，合約透明。好事貸作為上市融資公司的經銷商，提供比銀行更寬鬆的審核條件，且撥款快速（最快3-5天），是許多無法通過銀行審核者的熱門選擇；民間借款公司審核最為寬鬆，但利率較高（6%-36%），風險也相對較大，需謹慎選擇。

四、房屋二胎流程怎麼準備？文件準備、流程一次看懂

申請房屋二胎貸款前，了解完整的申請流程與所需文件，是順利取得資金的關鍵。對於首次申請者來說，申辦流程和文件準備可能較為繁瑣。本文將依據2025年最新資訊，詳盡說明房屋二胎的申辦流程與所需文件，幫助你一次搞懂申請步驟，順利取得資金。

房屋二胎申辦流程與文件準備

1. 申請諮詢與資料準備
先與銀行或合法貸款機構聯繫，了解貸款方案、利率、額度及手續費等細節，並準備以下文件：

• 身分證正本及影本
• 個人印鑑章及印鑑證明
• 戶籍謄本影本
• 所得及財力證明（薪轉存摺、扣繳憑單等）
• 土地及建物所有權狀影本
• 一胎房貸繳款紀錄（近一年）
• 個人聯徵報告（信用報告）

2. 房屋估價
銀行或好事貸公司會派估價師或委託第三方專業機構，對房屋進行現況鑑價，評估可貸額度。

3. 送件審核
審查申請人的信用狀況、財力證明及房屋估價結果，確認是否符合貸款條件，並核定利率、額度及還款期限。

4. 簽約與對保
核貸通過後，借貸雙方進行合約簽訂及對保，貸款方會核對申請人身分並確認合約內容，確保雙方權益。

5. 設定抵押權
申請人須至地政事務所辦理房屋第二順位抵押權設定，完成法律程序。

6. 資金撥款
抵押權設定完成後，貸款金額會撥入申請人指定帳戶，完成整個貸款流程。

房屋二胎申辦流程包含申請諮詢、房屋估價、審核、簽約、抵押權設定及撥款六大步驟。事先準備齊全文件、保持良好信用及房屋狀況，能大幅提升申請成功率。建議選擇合法且信譽良好的貸款機構，並仔細確認合約條款，確保資金取得順利且安全。

五、二胎房屋貸款注意什麼才安全？3個常見的房屋二胎陷阱

房屋二胎貸款能快速取得資金，解決短期資金周轉問題，但因貸款順位在第一順位房貸之後，風險與利率相對較高。申請房屋二胎時若不慎，容易陷入陷阱，造成財務損失甚至人身安全威脅。本文整理3個常見的二胎房貸陷阱與安全申貸注意事項，幫助你避開風險，保障自身權益。

1.房屋二胎貸款風險與常見陷阱

• 陷阱1：選錯貸款管道，遭遇非法或不良業者

二胎房貸管道多元，除了銀行和大型融資公司，還有不少民間借款公司、代書、當鋪甚至私人金主。部分不肖業者偽裝成合法貸款機構，收取高額手續費或代辦費，甚至以暴力催收威脅借款人，嚴重者可能涉及詐騙。
建議： 優先選擇受政府監管的銀行或大型融資公司指定經銷商－好事貸，避免私下約談或非正式場所簽約，確保貸款安全。

• 陷阱2：利率標示不清，誤信月利率為年利率

部分民間業者以極低「月利率」吸引借款人，實際利率遠高於銀行年利率，借款人若未仔細換算，將承擔沉重利息負擔。
建議： 申請前務必確認利率是「年利率」，並試算每月還款金額，避免因利率誤解導致還款壓力過大。

• 陷阱3：代辦公司隨意送件，信用受損

部分代辦公司或非法代書公司為了快速送件，未評估借款人條件即大量申請，造成借款人聯徵紀錄被頻繁查詢，信用分數下降，反而降低後續貸款成功率。
建議： 選擇專業且負責的代書、代辦公司，避免多頭申請，並主動了解申請狀況，維護個人信用。

• 陷阱4：誆稱與銀行配合，可美化條件

許多民間代辦或無牌照業者，宣稱與銀行有「特殊管道」，能繞過銀行嚴格審核或保證貸款過件，或虛假信用美化、偽造收入證明，甚至承諾低利率（低於市場行情，如2%-3%）。實際上，銀行審核流程受金管會嚴格監管，並無與代辦配合的業務往來。

2.安全申辦房屋二胎注意事項

• 貸款機構的合法性與信譽
  優先選擇有政府核准登記、具實體營業地址的銀行或合法大型融資公司特約經銷商-好事貸，避免與無法查證或來路不明的民間貸款機構合作。合法機構常資訊透明，收費合理，能保障借款人權益。
• 利率與費用透明度
  確認貸款利率是「年利率」而非誤導性的「月利率」，並且利率不超過法定上限（銀行及融資公司最高約16%年利率，當鋪最高約30%）。確認利率計算方式、違約金條款、提前清償條件及擔保品處置方式，避免合約中有模糊或不合理條款。
• 申請條件與還款能力評估
  銀行貸款通常要求較嚴格的信用與收入證明，民間貸款條件較寬鬆但利率較高。申請前應評估自身還款能力，利用試算工具估算月付金，確保負債比合理（月債務支出不超過月收入60%），避免負擔過重，建議每月還款金額不超過收入三分之一。
• 個人資料安全
  申請過程中只需提供證件影本，切勿提供身分證、存摺、提款卡正本或密碼等重要資料，以防個資被盜用成為詐騙人頭戶。
• 比較多家方案，避免衝動決定
  多方諮詢、比較不同各銀行、貸款機構的利率、額度、還款期限及合約條款，選擇最適合自身需求且條件透明的方案。

透過了解常見的二胎房貸陷阱與安全申辦的注意事項，您可以更有效地避開潛在的風險，保障自身的財務安全。

房屋二胎是一種以現有房屋再次抵押取得資金的方式，適合有資金週轉需求且信用、財力條件良好者，但申請時需注意貸款條件、利率及機構合法性，掌握利率與額度資訊，才能安全取得資金，避免財務風險。